Posljednjih dana svjedočimo medijskim istupima guvernera HNB-a, u kojima se ističu rizici primjene novoga Zakona o potrošačkom kreditiranju, ukoliko se u kreditima počnu primjenjivati referentne kamatne stope EURIBOR, odnosno LIBOR, kao i upozorenja o mogućim kaznama bankama, jer se radi o referentnim kamatnim stopama koje su na povijesno niskim razinama zbog čega se dužnici mogu naći u zoni neprimjerenog rizika.
U pojedinim se komentarima javljanje HNB-a ocjenjuje kao glas razuma koji je izostao u kreiranju samoga Zakona, dok se Udruga Franak istovremeno proziva kao interesna skupina zbog čijeg je pritiska, a uz popuštanje zakonodavca, doneseno ovo rješenje u zadnjim izmjenama i dopunama ZPK.
Prije svega, želimo istaknuti da je riječ o populističkom pristupu, spinovima i pokušaju nametanja mišljenja široj javnosti na osnovi iskrivljenih činjenica.
HNB licemjerno i diskriminatorno iskazuje brigu oko formuliranja kamata
Upozoravamo na dvije razine istog problema:
Kod plasiranja novih kredita problem svakako nije u njihovu vezivanju uz referentne kamatne stope EURIBOR ili LIBOR, budući da je riječ o EU praksi, iako i u ostalim članicama sama referentna stopa ne označava cijenu financiranja banaka. Problem je što se na tu stopu nadogađuju ekstremno visoki fiksni dijelovi kamate kojima bi se trebali namiriti i ostali troškovi financiranja te bankarska marža, a koje za posljedicu mogu imati previsoke kamate u budućnosti, kada referentne kamatne stope više ne budu na ovako niskim razinama.
HNB zagovara Nacionalnu referentnu stopu (NRS – prosječnu kamatu koju bankovni sektor plaća kako bi pribavio sredstva potrebna za kreditno poslovanje) kao bolje rješenje, što je svakako primjereniji rizik za klijente u budućnosti, ali uopće ne razmišlja u smjeru preuzimanja odgovornosti, tj. da bi oni kao centralna banka trebali taj isti NRS objavljivati i kontrolirati te na taj način spriječiti eventualnu zloupotrebu. HNB ne vidi problem u tome da NRS objavljuje zainteresirana strana, tj. udruženje bankara u Hrvatskoj (HUB), što dovodi u pitanje ne samo njezinu neovisnost, već i njezin legitimitet. Ukratko rečeno, određivanje promjenjivog dijela kamate i opet neće biti neovisno te se bez adekvatnog nadzora i kontrole radi o samovoljnom i jednostranom postupanju banaka.
Nadalje, to što HNB licemjerno i diskriminatorno iskazuje brigu oko formuliranja kamata samo za buduće kredite, dok za sve postojeće kredite istovremeno podržava primjenu iste formule za koju ističe da je riskantna, smatramo još većim problemom od gore navedenog. Takvo ponašanje HNB-a još jednom ukazuje na kontinuiranu diskriminaciju jedne skupine kreditnih dužnika, u kojoj se “nove” dužnike nastoji zaštititi od istih onih praksi koje se već primijenjuju na “stare” dužnike u otplati njihovih kredita.
Udruga Franak podržala je izmjene ZPK isključivo kao prijelazno rješenje
Ističemo da su potpuno deplasirane teze kako se Udruga Franak zalagala za riskantno rješenje. Udruga je podržala izmjene ZPK isključivo radi toga što je administrativna mjera konačno donijela prvo olakšanje mnogobrojnim dužnicima sa stambenim kreditima. Prihvatili smo to kao prijelazno rješenje jer je očito da niti Vlada, niti zakonodavac, a niti HNB kao regulator, nisu u stanju sustavno riješiti problem promjenjivosti kamatne stope.
Novi zakon dobar za buduće korisnike kredita, štetan za postojeće – Poslovni dnevnik
Donju smo sliku prezentirali na panelu 6.2.2013. i upozorili na rizik koji je HNB tek sada uočio!
Udruga Franak inzistira na sustavnom rješenju
Istovremeno, Udruga je u više navrata iznijela kritike na postojeće rješenje i zalagala se za to da se formula „marža + IBOR” odnosi na vrijednosti koje su bile važeće pri sklapanju ugovora, jer jedino je početna kamata bila sporazumno ugovorena između dužnika po kreditu i banke.
Do svih je idućih promjena kamata došlo isključivo jednostranom voljom banaka, bez mogućnosti utjecaja jedne ugovorne strane, što je protivno Zakonu o obveznim odnosima, a na što se oglušuju Vlada, zakonodavac i HNB kao regulator.
Posebno problematičnim smatramo način na koji su izmjene ZPK protumačene i primijenjene od strane banaka, uz blagoslov Ministarstva financija, što ponovno predstavlja kršenje načela ZOO. Paradoksalno je i još žalosnije, da radi se o istom rješenju za koje HNB sada upozorava da nije dobro za buduće dužnike.
Udruga Franak inzistira na sustavnom rješenju ovog problema te oštro osuđuje svaki pokušaj manipulacije javnosti, ma od koga dolazio, a sadašnje istupanje HNB-a, državne institucije koja u sebi ima pridjeve „hrvatska” i „narodna”, smatra sramotnim.
