ZAGREB – Zdravstvena reforma natjerala nas je da razmislimo o tome kako ubuduće financirati svoje zdravstvene troškove. Reformom definitivno gubimo dio dosadašnjih povlastica te smo dužni značajnije nego dosad sudjelovati u zdravstvenim troškovima.
Da bismo vam olakšali donošenje odluke, otkrivamo prednosti i nedostatke različitih opcija koje nude HZZO i privatni osiguratelji.
Od početka godine, svaki posjet liječniku s pregledom stajat će vas 15 kuna te ćete isto toliko izdvojiti za svaki prepisani recept ili uputnicu. Minimalan trošak za bolničko liječenje iznosi stotinu kuna po danu, dok najniža participacija za specijalističku dijagnostiku u bolnici iznosi 50 kuna.
Participacija za specijalističke preglede, kakav je primjerice CT iznosi od 80 pa sve do 800 kuna, za magnetsku rezonanciju platit ćete od 220 do 800 kuna, a za složene zahvate poput operacije srce čak 3.000 kuna.
Ako ne ulazite u kategoriju građana kojima participaciju pokriva država, kao što su djeca, teži invalidi ili osobe s niskim primanjima, od početka godine morate plaćati znatno skuplje participacije ili uplatiti dopunsko osiguranje.
Znači, na vama je da procijenite hoćete li riskirati, pa kada vam primjerice zatreba bolnička intervencija plaćati skupe participacije ili ćete unaprijed, da biste izbjegli mogućnost visokih troškova, izabrati dopunsko osiguranje.
Police dopunskoga zdravstvenog osiguranja možete ugovoriti s Hrvatskim zavodom za zdravstveno osiguranje (HZZO) ili s osiguravateljima koji posluju na tržištu osiguranja kao što je Croatia zdravstveno osiguranje (CZO), koja zasad jedina među privatnim osiguravateljima nudi samostalnu policu dopunskog osiguranja.
Dopunsko preko HZZO-a većini najpovoljnije
Osnovna je razlika među njima ta što cijena dopunskog osiguranja kod HZZO-a ovisi o primanjima osiguranika, a kod Croatije prema starosnoj dobi.
HZZO nudi tri police dopunskog osiguranja po cijeni od 50, 80 i 130 kuna. Policu od 130 kuna plaćat će zaposleni s primanjima većim od 5.108 kuna, policu od 80 kuna oni s plaćom nižom od tog iznosa ili mirovinom koja prelazi 5.108 kuna, dok će umirovljenici s mirovinom do 5.108 kuna policu mjesečno plaćati 50 kuna.
Cijena polica dopunskog osiguranja kod CZO-a ne ovisi o primanjima, nego o dobi osiguranika i izabranom iznosu, no u pravilu su skuplje od HZZO-a. Tri su limita godišnjeg pokrića: 2.000 kuna, 3.000 kuna te neograničeno, pa se cijena police kreće od 89 do 210 kuna mjesečno. Ako je ova polica dio ‘paketa’ u sklopu dodatnog osiguranja (koje nije isto što i dopunsko), tada su cijene dopunskog osiguranja jeftinije.
Prednost dopunskog osiguranja CZO-a je u tome što će njihovi osiguranici biti oslobođeni plaćanja doplate za sve recepte s dopunske liste B. Drugim riječima, dopunsko osiguranje koje provodi HZZO pokriva participacije i dnevne troškove bolničkog liječenja, ali ne i doplatu za lijekove koji nisu na osnovnoj listi lijekova HZZO-a.
No prednost na strani HZZO-a u odnosu na druge osiguravatelje jest ta što će njihovi osiguranici HZZO-a na licu mjesta uz predočenje iskaznice biti oslobođeni od participacije, dok će dopunski osiguranici kod CZO-a trebati sami platiti participaciju da bi im se u roku od 14 dana vratili plaćeni iznosi.
Pravo na osiguranje – s odgodom
Ako mislite dopunsko uplatiti tek kad vam zatreba, trebate znati da je aktivacija police kod svih osiguravatelja – odgođena, odnosno da se ne aktivira danom uplate. Dok je kod Croatije donedavno polica vrijedila odmah, sada je aktivacija produljena za dva tjedna. Dopunsko kod HZZO-a od 1. ožujka vrijedi tek mjesec dana nakon uplate, što u HZZO-u objašnjavaju ‘uobičajenim kod osiguravatelja rokom vakacije – odnosno vremenom potrebnim da se polica administrativno provede.’ Samo promotivno, polica je u siječnju odmah stupala na snagu, dok je u veljači aktivacija police produljena na dva tjedna dana.
Dodatno osiguranje nudi kvalitetniju uslugu
Dopunsko osiguranje nije isto što i dodatno, iako su jedno i drugo dobrovoljna osiguranja. Dopunsko je ono koje pokriva troškove do pune cijene usluga ili participaciju, a dodatno osiguranje korisnicima omogućavaju viši standard zdravstvene zaštite u odnosu na osnovni, i može, ali ne mora uključivati dopunsko. Oslobađanje od participacija u određenom, unaprijed definiranom iznosu može biti samo jedna od njihovih usluga.
Police dodatnog osiguranja (koje neki zovu i privatnim) najčešće pokrivaju godišnji sistematski pregled, određen broj specijalističkih pregleda te dijagnostičkih obrada i laboratorijskih pretraga.Skuplji programi dodatnog osiguranja obuhvaćaju i fizikalnu terapiju, male operacijske zahvate, poseban smještaj i prehranu u bolnici za vrijeme bolničkog liječenja i druge zdravstvene usluge, pa čak i antistresne programe, koji bi vam mogli zatrebati kada se susretnete s problemom odabira osiguravatelja.
Niz osiguravatelja kao što su Croatia zdravstveno osiguranje, Uniqa osiguranje, Grawe, Sunce osiguranje, Merkur osiguranje nude različita zdravstvena (dodatna) osiguranja. Prema cjeniku CZO-a, mjesečne premije za dodatno osiguranje iznosi od 97 do 575 kuna mjesečno, ovisno o dobi i nivou usluga koje pružaju, osnovni uključuju sistematske preglede, specijalističke preglede i dijagnostiku, ali ne uključuju oslobađanje participacije. No uzmete li uz dodatni program i dopunsko, ta će vam polica biti znatno jeftinija, te može iznositi 30 do 117 kuna.
Kod Unique, mjesečne rate za dodatno osiguranje kreću se od 33 do 60 kuna, uključuju participaciju do ugovorenog godišnjeg iznosa (od 500 do 1.500 kuna), a participacija se odnosi i na doplatu za lijekove s liste B. Za ugovoreni iznos (od 1.000 kuna do neograničeno) pokrivaju i specijalističke preglede (npr. dermatolog) i dijagnostičke pretrage (npr. EKG) i omogućuju skraćeno čekanje za preglede do 72 sata.
Police Merkur osiguranja stoje od 12 do 60 kuna mjesečno, ovisno o dobi. Njima se pokriva 80 posto cijene za specijalističke pregleda po indikaciji liječnika do limita na polici (500 ili 1.000 eura), a nude i jedan sistematski pregled godišnje, no ne podmiruju participacije.
U moru ponuda, prema našoj ocjeni, ponuda HZZO-a čini se za većinu građana najprihvatljivija varijanta zbog nekoliko razloga: kao prvo, usluga je jednostavnija zato što participacije oslobađa odmah uz predočenje iskaznice umjesto bespotrebnog čekanja povrata novca, kao drugo, HZZO pokriva sve participacije, za razliku od privatnih osiguravatelja koji pokrivaju samo ugovoreni iznos. I treće, osobe s nižim primanjima plaćaju relativno malo policu kod HZZO-a, odnosno dobivaju najviše uz najpovoljniju cijenu.
No i samostalno dopunsko kod CZO ima svojih prednosti, jer pokriva lijekove s dopunske liste, a nudi i varijantu neograničene participacije. I još nešto, što vrijedi za sve privatne osiguravatelje: zdravijima će ugovoreni iznos kod privatnika vjerojatno biti sasvim dovoljan, no u slučaju ozbiljnijih zdravstvenih problema, mogli biste brzo probiti limite. Prednost kod privatnih, mogu biti neke dodatne usluge poput uključenih pregleda i dijagnostike, ako se odlučite na dodatno osiguranje, kao i smanjenje čekanja na određene zdravstvene usluge.
U svakom slučaju, vrijeme je da zbog skupljih troškova koje je donijela zdravstvena reforma, dobro raspitate i prema vlastitim preferencijama i zdravstvenom stanju odaberete osiguravatelja, a utjehu možete pronaći u činjenici da bez obzira na to koga odaberete, police dopunskog i dodatnog zdravstvenog osiguranja možete iskoristiti kao porezne olakšice.
