Udruga Franak poslala je prigovor Hrvatskoj udruzi banaka, HNB-u i
Ministarstvu financija zbog samovoljnih jednostrano određenih metodologija
za izračun promjenjivih kamatnih stopa u ugovorima o kreditu u kojima nisu
ugovoreni podaci za izračun promjenjive kamatne stope.
Udruga Franak pozvala je i dužnike da pojedinačnim prigovorima zahtijevaju
od banaka u kojima su podigli kredite da se pridržavaju Zakona o obveznim
odnosima.
Način definiranja promjenjivog parametra i fiksne marže za promjenjivu kamatu u kreditima u kojima nisu ugovoreni podaci za izračun promjenjive kamatne stope nezakonit je iz sljedećih razloga:
1. Zakonom o obveznim odnosima definirano je da ugovorna činidba mora biti ili određena (određena je ako je kamata fiksna) ili odrediva. Promjenjiva kamata odrediva je samo ako u ugovoru postoje podaci na temelju kojih se kamata mijenja. Banke s velikim brojem dužnika (radi se o desecima tisuća, pa možda i o preko 100,000 dužnika) nisu ugovorile nikakve podatke o promjeni kamate, nego su ugovorile da se kamata mijenja jednostranom odlukom banke. Zakon o obveznim odnosima propisuje da je takva ugovorna odredba ništetna (članci 269. do 272.).
2. Zakonom o potrošačkom kreditiranju člankom 11.a propisano je sljedeće:
– da vjerovnici moraju definirati promjenjivi parametar i fiksni dio kamatne stope
– da vjerovnici moraju s dužnicima uskladiti kamatnu stopu određivanjem promjenjivog parametra i fiksne marže najkasnije do 1. siječnja 2014. (članak 13. završnih odredaba izmjena ZPK-a – NN br. 143/13).
Usklađivanje propisano izmjenama ZPK-a banke u Republici Hrvatskoj protumačile su kao da one imaju pravo jednostrano vlastitom odlukom odrediti te parametre. Pa su onda odlučile da će parametar odrediti na temelju zadnje kamate koja se primjenjivala neposredno prije „usklađivanja“. Takav način određivanja parametra nije dopušten, jer se to s dužnikom mora uskladiti i ugovoriti. Dužnik ne mora pristati na takav način određivanja parametra, jer je taj način očigledno samo za interes i korist banaka, a na štetu dužnika. Dakle, način na koji banke određuju parametre u kreditima u kojima to nije ugovoreno nezakonit je.
Na temelju iznesenih činjenica predlažemo da se u svim ugovorima o kreditu bez ugovorenih parametara za izračun promjenjive kamatne stope učini sljedeće:
Da fiksni dio kamate banke odrede na način da od početne kamate u svakom pojedinom kreditu oduzmu početnu vrijednost promjenjivog parametra na dan isplate kredita i da dobiveni rezultat bude fiksna marža. Na temelju tako dobivene fiksne marže određivale bi se promjene kamate u budućnosti zbrajanjem tako određene fiksne marže i vrijednosti promjenjivog parametra u trenutku promjene kamate. Samo takav način određivanja promjenjivog parametra može biti zakonit i u skladu sa spomenutim odredbama odnosnih dvaju zakona. Pozivamo sve banke da s vjerovnicima ugovore opisani način određivanja promjenjivog parametra i fiksne marže.
Napominjemo da je u nama susjednoj Srbiji takav način određivanja parametara u kreditima propisan još 2011. godine Zakonom o zaštiti korisnika financijskih usluga (link: http://www.paragraf.rs/propisi_download/zakon_o_zastiti_korisnika_finansijskih_usluga.pdf
Pozivamo HUB da pokrene aktivnosti u svojim članicama da se konačno parametri za izračun kamata odrede na zakonit način odnosno na način koji ovdje predlažemo.
Pozivamo HNB i Ministarstvo financija da svojim aktima nalože bankama opisani način određivanja parametara i fiksne marže.
U suprotnome Udruga Franak pokrenut će sve moguće legalne aktivnosti da se nezakonito poslovanje banaka jednom i zauvijek zaustavi.
